Sparekassen Vendsyssel

Har du det rigtige boliglån?

Der er gang i boligmarkedet igen. Lejligheder og villaer bliver atter langet over disken. Optimismen er stigende, og samtidig er renten lav.

Afdragsfrihed koster mere

Er du boligejer, er det derfor nu, du skal undersøge, om du har det rigtige boliglån. Det opfordrer Anders Pedersen til. Han er boligchef i Sparekassen Vendsyssel.

De afdragsfrie lån blev introduceret i 2003, og siden er det gået stærkt. Da finanskrisen først ulmede, var afdragsfrie lån et hit. 30-årige lån med mulighed for afdragsfrihed i op til 10 år. I dag er over halvdelen af alle realkreditlån afdragsfrie. Navnet er dog misvisende, da låntager blot udskyder afdragene og på den måde skubber gælden.

Anders Pedersen anbefaler, at man begynder at afvikle sit afdragsfrie lån nu:

"Lånene er blevet dyrere, fordi du i dag skal betale mere for afdragsfrihed. Derfor anbefaler jeg, at du afvikler dit lån over 30 år nu, i stedet for at afvikle det over 20 år, når afdragsfriheden udløber. Det lave renteniveau betyder, at omlægningen ofte kan ske til en begrænset merydelse".

Og mange boligejere skal snart sige farvel til afdragsfrihed og goddag til højere afdrag. De 10 år er snart gået.

Upopulære lån

De kommende år kan det desuden blive dyrere at have lån, som er under udfasning, fordi obligationsmarkedet påvirkes af fælles europæiske regler.

Anders Pedersen belyser:

"Jo større obligationsmængder, der er på en given låntype, jo mere efterspørgsel og handel er der. Det giver den mest korrekte prissætning. Reguleringerne på obligationsmarkedet reducerer imidlertid efterspørgslen på de obligationer, der handles på de mindre populære lån, som for eksempel F1-lån og RenteMaks-lån. Derfor er det altid en god idé at holde øje med, hvilke lån der er efterspurgte".

Periodeomkostninger

Det er ofte den månedlige ydelse, der bliver kigget mest på, når boligejere skal vælge/omlægge lån. Den månedlige ydelse er det, det reelt koster at bo i din bolig, når man tager hensyn til finansieringen af købsprisen. Men faktisk er periodeomkostninger måske reelt det vigtigste tal, fortæller Anders Pedersen:

"Periodeomkostninger er de samlede omkostninger, du har til lånet over en given periode, for eksempel 4-5 år, inklusiv ydelse og kursreguleringer".

Når du skal sammenligne lån, er det derfor en god idé at stille lånenes periode-omkostninger op over for hinanden - ud fra et givent scenarie om en uændret rente, rentestigning og rentefald. Det kan jo være, at værdien af dit lån falder med 10%, som giver en større gevinst i det lange løb frem for et lån med en lav startydelse. Beregning af periodeomkostningerne giver dermed et mere retvisende billede af, hvad de enkelte lån koster totalt set.

Lad eksperterne hjælpe

Det kan hurtigt blive langhåret. Derfor er det en god idé at få en bankrådgiver til at vurdere den fremtidige kurs og kalkulere dine omkostninger for de forskellige lån over samme periode og scenarie.

Der er flere kompetente boligrådgivere i Sparekassen Vendsyssels 27 afdelinger i Vendsyssel, Han Herred, Vestjylland, Thy, Aalborg og København. Her kan du få indsigt i og sparring om, hvorvidt du har det helt rigtige boliglån.